中國互聯(lián)網(wǎng)銀行終是攪局者還是陪玩者？
2015/1/19 11:41:44
有人說，微眾銀行是“第一個吃螃蟹的人”，將引領(lǐng)中國互聯(lián)網(wǎng)銀行的浪潮，也必將攪局整個傳統(tǒng)的金融行業(yè)。但也有人說，互聯(lián)網(wǎng)銀行或許只是噱頭，終將只是個“陪玩者”而非“攪局者”。
爭論一
沒有線下網(wǎng)點是優(yōu)勢還是劣勢？
微眾銀行在上線之前就向外界透露，要做一個沒有線下網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行。不少業(yè)內(nèi)人士看來，這是其優(yōu)勢所在，在互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)點并非是不可替代的存在。但也有人持不同態(tài)度。
眾所周知，近年來傳統(tǒng)銀行業(yè)在逐漸削減線下網(wǎng)點，曾經(jīng)的“利潤要地”隨著房地產(chǎn)價格的高企，讓銀行承受著巨額的成本壓力，逐漸淪為銀行業(yè)發(fā)展的包袱。
易觀國際分析師馬韜表示，沒有銀行網(wǎng)點可以降低銀行成本，節(jié)約下來的成本可以補(bǔ)貼給銀行客戶，“比如客戶可以得到更高的存款或理財利率和更低的貸款利率，這對客戶積累大有好處，對投資者而言，也是利好?！?br />
馬韜認(rèn)為，只要產(chǎn)品設(shè)計合理且完善，沒有線下網(wǎng)點并非是缺陷?！盎ヂ?lián)網(wǎng)銀行推出的產(chǎn)品，必定與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品有所不同，實際上，傳統(tǒng)銀行推出的非標(biāo)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化的確是依靠網(wǎng)點來辦理，但如支付寶和招財寶這種產(chǎn)品，即便沒有網(wǎng)點，也會有不少客戶購買，會得到不少互聯(lián)網(wǎng)愛好者的青睞。”
不過，在融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清看來，一個線下網(wǎng)點都不留，并非佳選擇。他說，“純線上模式風(fēng)險不小，發(fā)展到后期會發(fā)現(xiàn)，沒有網(wǎng)點將成為劣勢?！比~大清說，未來互聯(lián)網(wǎng)銀行可能也要在線下購買網(wǎng)點，因為在線下不僅要做風(fēng)險控制也要做客戶服務(wù)。終，互聯(lián)網(wǎng)銀行也將有線下網(wǎng)點，而傳統(tǒng)銀行也將開設(shè)線上服務(wù)，終殊途同歸。
此外，對于沒有線下網(wǎng)點而被詬病客源難尋的話題，麥肯錫公司近日發(fā)布的2014中國個人金融服務(wù)調(diào)研報告顯示，逾七成中國消費者未來考慮開立純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，近七成人愿意將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。
爭論二
銀行牌照是法寶還是雞肋？
微眾銀行是首家試營業(yè)的民營銀行，也是全國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，在業(yè)界被寄予很高的期許。但銀行牌照對于微眾銀行而言，是法寶還是雞肋，還是未知數(shù)。
有評論指出，微眾銀行目前還不是全牌照的銀行，業(yè)務(wù)受限，因此短期內(nèi)只能以少數(shù)的幾個產(chǎn)品和關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)為主，缺乏一個更為綜合的銀行內(nèi)生和資源調(diào)劑能力。
“還有就是監(jiān)管。”一位經(jīng)濟(jì)評論員坦言，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行獲得銀行牌照，就意味著要接受嚴(yán)格的監(jiān)管，業(yè)務(wù)開展起來反而會束手束腳，銀行牌照倒是將會變成雞肋。
不過，支持者們認(rèn)為這將是中國金融改革的一個創(chuàng)舉。葉大清向北京晨報記者透露，互聯(lián)網(wǎng)金融牌照與傳統(tǒng)銀行牌照有所差別，其一是不能吸儲，要通過其他方式來獲得資金；其二是在放貸方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以做到全國放貸，而現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行不能跨地域放貸。
“互聯(lián)網(wǎng)銀行在這個方面就很有優(yōu)勢?！比~大清說，中國需要互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠做到普惠金融，可以服務(wù)到邊遠(yuǎn)地區(qū)，服務(wù)到一些以往服務(wù)不到的人群，比方說農(nóng)民、學(xué)生。
此外，易觀國際分析師馬韜認(rèn)為，即便是監(jiān)管可能更加嚴(yán)苛，但有了銀行牌照，做金融業(yè)務(wù)才名正言順和更加正規(guī)。“這不僅有助于業(yè)務(wù)規(guī)模的提升，很多情況下，銀行牌照也能讓業(yè)務(wù)更加規(guī)范，對用戶來說也是利好?！?br />
爭論三
大數(shù)據(jù)是致勝利器還是風(fēng)險所在？
大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨？自互聯(lián)網(wǎng)金融不斷升溫，大數(shù)據(jù)的概念也逐漸變成了時尚與萬能的代名詞。但對于大數(shù)據(jù)的爭論卻一直沒有停歇過。有人說它是未來的大趨勢，是破解中國小微企業(yè)融資難、融資貴的利器；但也有人認(rèn)為，現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)是個偽概念，說得多做得少，風(fēng)險也不小。
葉大清直言不諱，盡管大數(shù)據(jù)概念火爆，但實際作用卻相差甚遠(yuǎn)，“微眾銀行更多是基于社交數(shù)據(jù)、QQ瀏覽器等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，到現(xiàn)在為止還沒有風(fēng)控方面的數(shù)據(jù)?！?br />
葉大清舉例說，有人借錢不還在銀行已經(jīng)成為劣質(zhì)用戶，信用有了污點。但同時，這個人在阿里的消費金額很多，買的都是高檔手機(jī)、包包。騰訊的數(shù)據(jù)又看到，這個人交的朋友都是土豪。這樣，阿里、騰訊就可能給這個人貸款，不過，風(fēng)險也就隨之而來。
但無人否認(rèn)的是，大數(shù)據(jù)是未來的大趨勢。中國小額信貸之父杜曉山認(rèn)為，完善的征信系統(tǒng)是解決中國小微企業(yè)融資難融資貴的關(guān)鍵所在，其中不僅包括央行的征信體系、工商信息，也包括了互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)。
葉大清認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時代應(yīng)該做一個開放平臺，將所有數(shù)據(jù)打通，才能算得上是一個真正的“大數(shù)據(jù)時代”。
阿里巴巴螞蟻金服相關(guān)人士也曾向北京晨報記者表示，未來大數(shù)據(jù)將都是開源的，但如何才能夠從大數(shù)據(jù)中分析出想要的信息才是未來的強(qiáng)者。
如今央行已經(jīng)將騰訊、阿里旗下征信公司等8家征信公司納入央行征信系統(tǒng)，在業(yè)內(nèi)人士看來，這對于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言在風(fēng)控上是個極大的利好。
爭論四
撼動銀行業(yè)是理想還是幻想？
微眾銀行真能撼動傳統(tǒng)銀行嗎？業(yè)界眾口不一。
對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，傳統(tǒng)銀行并不以為是威脅。此前多位銀行高管曾表示，民營銀行想要站穩(wěn)腳跟并非易事：更加嚴(yán)格的監(jiān)管，沒有經(jīng)驗的團(tuán)隊，想要攪動傳統(tǒng)銀行業(yè)，恐怕只是班門弄斧。且目前銀行業(yè)也都在努力嘗試依托互聯(lián)網(wǎng)的新模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行未必就能占到先機(jī)。
不過，也有分析人士認(rèn)為，無需擔(dān)保、無需抵押，不出家門幾分鐘就能輕松貸款的網(wǎng)貸模式，或?qū)⒁I(lǐng)一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下，可以預(yù)見，小額信貸領(lǐng)域的競爭將更為激烈，格局將生變。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行將會形成競合關(guān)系，微眾銀行可以獲取巨量用戶，傳統(tǒng)銀行有業(yè)已形成的交易場所和應(yīng)用場景，不存在誰取代誰的問題。
葉大清也認(rèn)為，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)公司的銀行化，終會殊途同歸，“我們不應(yīng)低估銀行業(yè)創(chuàng)新的速度和能力。”
新聞來源 艾瑞網(wǎng) 搜了網(wǎng)資訊頻道http://news.51sole.com/轉(zhuǎn)載
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